월 150만 원 수혜자의 70%는 월 105만 원을 받게 됩니다.
“월급은 없어졌지만 정년은 몇 년 안 온다.
”
대부분의 근로자는 퇴직 후 이러한 소득 격차에 직면합니다.
퇴직 후 노령연금을 받을 수 있을 때까지 소득격차를 줄이려면 어떻게 해야 하나요? 한 가지 가능성은 “조기퇴직연금”을 이용하는 것입니다.
국민연금에 가입한 지 10년 이상 된 사람은 60세가 되면 노령연금을 받을 수 있습니다.
노령연금의 시작은 기여자의 출생 연도에 따라 다릅니다.
하지만, 정해진 시점에 연금을 시작할 필요는 없습니다.
가입자의 요청에 따라 “조기 퇴직”으로 알려진 최대 5년까지 시작 날짜를 앞당길 수 있습니다.
그렇다면 은퇴하기 가장 좋은 시기는 언제일까요? 이제 조기퇴직연금 신청 시 고려해야 할 사항에 대해 알아보겠습니다.
확인 1) 소득활동을 하고 계십니까?
조기퇴직연금을 신청하기 위해서는 국민연금을 ‘취득’하지 않아야 합니다.
“유급 직업”이 없다는 것은 무엇을 의미합니까? 그렇다고 해서 수입이 전혀 없어야 하는 것은 아닙니다.
가입자의 월 평균 소득이 “A 값” 미만이어야 합니다.
월 평균 소득은 피보험자의 해당 연도의 근로 소득과 사업 소득을 더한 다음 해당 연도의 근무 개월 수로 나누어 계산합니다.
월평균소득을 계산할 때 근로소득공제액과 필요경비를 공제한다.
A값은 전체 국민연금 수급자의 월평균 소득이라고 할 수 있으며, 2023년 A값은 286만1091원이다.
근로소득과 사업소득을 합한 월 소득이 286만원을 넘지 않으면 조기퇴직연금을 신청할 수 있다.
확인 2) 더 일찍 받는 대신 더 적게 받을 수 있나요?
자격이 된다고 해서 무작정 조기퇴직연금을 신청하는 것은 좋지 않습니다.
따라야 합니다.
조기퇴직연금을 받는다면 노후연금은 적게 받기보다는 일찍 받아야 합니다.
노령연금은 기초연금과 유족연금으로 구성되며 조기노령연금을 신청하면 기초연금이 감액된다.
노령연금 개시일이 1년 앞당겨지는 해마다 기초연금이 6%포인트 감액된다.
예 홍길동, 1964년생. 홍씨가 63세에 정년퇴직을 시작하면 기초연금 100%를 받지만 58세에 정년을 시작하면 70%만 받는다.
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확인 3) 기대수명과 생존확률은 고려하였는가?
적더라도 일찍 받는게 좋을까요? 대답은 구독자의 나이에 따라 다릅니다.
다시 홍길동 사건으로 돌아가 보자. 홍씨가 58세에 기초연금을 계산해 보니 월 150만원(연 1800만원)이었다.
연금액은 인플레이션에 따라 매년 3%씩 증가하고 홍씨는 부양가족이 없는 것으로 가정했다.
이런 조건에서 홍씨가 58세에 은퇴를 시작했을 때와 63세에 은퇴를 시작했을 때의 누적 연금급여액을 비교해 보자.
홍씨가 58세에 조기퇴직연금을 신청하면 기초연금의 70%인 월 105만원(연 1260만원)을 받게 된다.
걱정스러운 얼굴이 빨개진다 63세까지 기다렸다가 은퇴하면 어떻게 될까요? 기초연금을 58세부터 연 3%씩 인상하면 63세에는 월 174만원(연 2088만원)이 된다.
이번에는 조기 인출을 하지 않기 때문에 감액 없이 연금을 받을 수 있습니다.
두 개의 저금통을 준비하고 조기 퇴직을 하나에 넣고 일반 퇴직을 다른 하나에 넣는다고 가정하십시오. 58세부터 62세까지 예금은 일찍 받은 저축은행 쪽 저금통에만 쌓인다.
그러나 63세부터는 정상적인 수취인 쪽 저금통에 적립금이 쌓이면서 양측의 격차가 좁혀지기 시작한다.
그리고 72세부터는 평소에 받는 저금통 예금이 늘어난다.
저금통에 넣지 말고 연금을 빼서 금융상품에 투자하면 결과가 달라지지 않을까요? 연금을 받고 투자하면 적립금 규모 반전에 지연이 예상된다.
그러나 너무 늦지 않았습니다.
투자 수익률이 연 3%라면 74에서는 그 반대, 76에서는 5%, 80에서는 7%입니다.
그러나 투자 수익을 높이려면 적절한 위험을 감수해야 합니다.
홍씨가 연평균 5%의 수익률을 올린다고 가정해 봅시다.
이 경우 홍씨가 75세 이전에 사망하면 5년 일찍 받는 것이 유리하지만 76세 이후에도 아직 살아 있다면 손해다.
하지만 홍이 몇 살까지 살지는 아무도 모른다.
기대수명과 생존확률은 통계청에서 발행하는 생명표를 통해서만 접근할 수 있다.
통계청 2021년 사망률표에 따르면 58세 노인의 기대여명은 85.6세(남성 83.2세, 여성 88.3세)다.
60세 사람이 75세까지 살 확률은 남자 81.9%, 여자 92.6%다.
확인 4) 건강보험료에 미치는 영향을 고려하였습니까?
최근에는 건강보험에서 제외되지 않기 위해 조기퇴직연금을 신청하는 사람들도 있다.
부양가족이 되려면 재산세 과세표준이 5억4000만원 미만이고 연소득이 2000만원을 넘지 않아야 한다.
재산세 과세표준이 5억4000만원 초과 9억원 미만이면 연소득이 1000만원 미만이어야 한다.
덧붙여 부양가족의 자격을 판단하는 기준이 되는 소득에는 공적연금이 포함됩니다.
다른 소득이 없더라도 퇴직연금으로 월 167만 원(연간 2000만 원) 이상 받으면 부양가족을 잃게 된다.
이 경우 지역가입자로 전환하여 건강보험료를 납부하셔야 합니다.
따라서 조기퇴직연금을 청구하여 연소득을 줄이는 것을 생각할 수 있습니다.
연금 개시를 5년 앞당겨 연금을 30% 삭감하면 당분간 부양가족을 부양할 수 있기 때문이다.
그러나 물가상승률에 따라 연금액이 매년 증가하기 때문에 유족이 계속 자격이 있다는 보장은 없다.
단순히 소득 요건을 충족하는 것이 아닙니다.
재산세 기준 증가로 인해 부양 가족을 잃을 수 있습니다.
조기퇴직연금을 받을 수 있어 감액되는 연금액이 내국인이 되었을 때 내야 하는 보험료보다 큰지 여부도 중요하다.
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조기퇴직연금으로 노후 소득격차 메우는 법(김동엽의 탈퇴스토리)
“급여는 없어졌지만 은퇴는 몇 년 남지 않았습니다.
” 대부분의 근로자는 은퇴하자마자 이러한 소득 격차에 직면합니다.
연금과 노후 준비금 사이의 소득 격차를 어떻게 좁힐 수 있습니까?
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